En del av artikelns innehåll är möjligtvis inte tillgängligt till exempel med en skärmläsare.
Det går bra för bilaffärerna trots sämre ekonomiska tider med högre räntor. Till exempel Kamux, som är störst på marknaden för begagnade bilar i Finland, har sålt rekordmånga bilar under det tredje kvartalet.
De som tagit billån från banken under detta år betalar i medeltal en effektiv ränta på 7,8 procent. Finansieringsbolagen erbjuder en effektiv ränta på i medeltal 7,4 procent, men här finns stora variationer.
Vi ser ofta att folk har tagit för stora billån
Av de billån som beviljats av bankerna var 2,3 procent icke-omskötta i slutet av september. Andelen har ökat under 2023. Det här visar färsk statistik från Finlands Bank.
Ett fordonslån betraktas som icke-omskött ifall betalningen är över nittio dagar försenad, eller om det finns orsak att anta att personen inte kommer att sköta om sin betalning.
Billån missköts oftare än bostadslån
Den vanligaste återbetalningstiden på billån är i allmänhet drygt fem år, men högst sex år. Bland finansieringsbolagen är längsta återbetalningstiden kring tio år, men sådana lån är ovanliga. Hos de traditionella bankerna kan man också få en maximal återbetalningstid på tio år, men det är väldigt ovanligt.
Bilen tycks vara en statuspryl för många
De flesta som tar ett billån, eller fordonslån som det också kallas, tar det från ett finansieringsbolag. Då man tar ett billån från bilaffären är det finansieringsbolaget som som lånar ut pengarna, inte bilaffären.
500 procents ränteökning
Räntorna på billånen har ökat med upp till 500 procent under de senaste fem åren.
År 2018 kunde man få avbetalningsavtal från bilaffären med en fast ränta på 0,99 procent. I dag är den fasta räntan på motsvarande delbetalningsavtal kring 5,99 till 7,99 procent. Det visar en undersökning som företaget Tori.fi låtit göra bland sina kunder.
Jenni Tuomisto, direktör för Tori.fi, säger att många finländare har köpt sina bilar då räntan har varit väldigt låg.
– Ett billån på 15 000 euro som är taget för fem år sedan hade en årskostnad på 150 euro, men i dag kan årskostnaderna för motsvarande lån vara kring 900 euro.
Ränta är inte samma som helhetskostnaden
En fast ränta på billånet betyder att räntan hålls på samma nivå under hela låneperioden. Men det är inte hela kostnaden på lånet, påminner Tuomisto.
– För den slutliga helhetskostnaden ska man beakta också öppningsavgift, uppläggningsavgift, handläggningsavgift, månatliga serviceavgifter.
Att jämföra dessa separat lönar sig inte eftersom lånet med den minsta öppningsavgiften inte nödvändigtvis är det förmånligaste billånet på lång sikt.
– Men det här kan komma som en överraskning för många, att billånet blir dyrare än man hade tänkt sig, säger Tuomisto.
Värdet sjunker snabbare än lånet avkortas
Om man inte lyckas betala av sitt billån kan den, som en sista åtgärd, gå till utmätning.
Häradsfogde Henrik Hurtig vid enheten för omfattande verkställighet i Raseborg säger ändå att bilen inte är ett så lockande utmätningsobjekt. Bilen sjunker snabbt i värde och den är ofta också nödvändig för att gäldenären ska kunna ta sig till sitt arbete.
– Vi ser ofta att folk har tagit för stora billån. Då livssituationen ändras kan det plötsligt bli svårt att betala den där månatliga avgiften man tidigare inte haft några problem med.
Att bilens värde sjunker snabbt medan avbetalningsbeloppen ofta är ganska små utgör ett problem.
– Skulden hinner inte avkortas i samma takt som värdet sjunker.
Bilen ofta en statuspryl
Hurtig poängterar att Utsökningsverket inte tar ställning till vad folk gör med sina pengar, men det man kan konstatera är att folk ofta köper för dyra bilar.
– Bilen tycks vara en statuspryl för många, inte bara att man har en bil utan också vad man har för bil.
Hurtig påpekar att det också är väldigt lätt att ta ett billån. Vissa finansierings- och kreditinstitut kräver en väldigt liten eller ingen handpenning alls av köparen.
– Ett för stort billån kan vara ett recept på problem om man inte tänker sig för, säger Hurtig.
Över hälften lånar från finansieringsbolag
I slutet av september hade bankerna gett de finländska hushållen fordonslån för 3,6 miljarder euro, vilket är en ökning på 265 miljoner euro jämfört med september 2022.
Motsvarande siffra för finländska hushåll som tagit lån från finansieringsbolag för att köpa fordon var 4,3 miljarder euro, vilket är en liten minskning från i fjol.
Detta innebär att fordonslånen i Finland sammanlagt uppgår till nästan 8 miljarder euro.
Över hälften av de som tar lån för att köpa bil lånar från ett finansieringsbolag.
Begagnade bilar högt i kurs
Peik Holmqvist är försäljningschef vid Kamux i Vasa och tänker att den ökade bilförsäljningen beror på många olika faktorer.
– För tillfället har vi rekordmånga bilar i lager, säger han.
Holmqvist tillägger att i osäkra tider känns det tryggare att inte lägga mycket pengar på en bil, man köper hellre en begagnad.
– En annan faktor är att en allt större del av handeln av gamla bilar har koncentrerats till bilbutikerna. Alltså det blir färre affärer mellan privatpersoner.
Enligt Holmqvist var fjolåret dessutom ganska dåligt på bilförsäljningsfronten, vilket betyder att det uppstått ett behov.
– En begagnad bil, eller bil överhuvudtaget, köps till något slags ändamål. Folk har behov av bilar och det behovet är konstant.
Lånekostnaderna varierar friskt
Också hos bilfirmor som Kamux är man van vid att folk ibland byter in bilar där det återstående lånet eller finansieringsslutskulden är större än bilens inbytesvärde.
Holmqvist påpekar att lånets helhetskostnad beror på en mängd olika faktorer.
– Det beror helt på bilen, på helheten, på betalningstid och så klart varifrån man tar sitt lån. Finansieringsinsbolagens och bankernas beslut är alltid individuella.