Kuluttajien taloudellinen tilanne ja luottokelpoisuus ovat keskeisiä tekijöitä lainapäätöksissä. Positiivinen luottotietorekisteri kerää tietoa yksityishenkilöiden tuloista ja luotoista, mukaan lukien asuntolainat, luottokortit, kulutusluotot ja opintolainat.
Sen tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista ja parantaa luotonantajien mahdollisuuksia arvioida hakijan luottokelpoisuutta. Vuosi sitten käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri kerää kattavasti tietoa yksityishenkilöiden luotoista sekä suurimmasta osasta verotettavia tuloja.
Oikeusministeriön työryhmä on ehdottanut, että taloyhtiölainojen osakaskohtaiset velkaosuudet lisätään rekisteriin keväällä 2027. Tämä muutos tekee erityisesti asumiseen liittyvien lainojen arvioinnista tarkempaa ja vähentää ylivelkaantumisen riskiä.
Taloyhtiölainojen osakaskohtaiset velkaosuudet muodostavat noin 13 prosenttia kotitalouksien veloista, joten niiden sisällyttäminen rekisteriin on merkittävä parannus.
Monet kuluttajat eivät ole täysin tietoisia siitä, miten rekisteri vaikuttaa heidän luottokelpoisuuteensa ja miten pitäisi toimia, jos he havaitsevat virheitä tiedoissaan.
Hallitus antanut esityksen eduskunnalle
Luottokelpoisuuden arviointi helpottuisi asumiseen liittyvissä lainoissa, kun positiivisen luottotietorekisterin sisältöä laajennetaan. Asumiseen liittyvät lainat muodostavat merkittävän osuuden kotitalouksien veloista.
– Tämän takia osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevat tiedot ovat tärkeitä luotonhakijan luottokelpoisuuden arvioinnin kannalta, lainsäädäntöneuvos Virpi Koivu oikeusministeriöstä perustelee.
Oikeusministeriön työryhmä on nyt saanut työnsä valmiiksi ja hallitus antoi tällä viikolla eduskunnalle esityksen positiivisen luottotietorekisterin laajentamisesta.
Rekisterin tiedot eivät aina ole ajan tasalla
Positiivisen luottotietorekisterin alku on kangerrellut. Takuusäätiön neuvonta- ja viestintäjohtaja Minna Mattila korostaa, että rekisteri ei aina anna täydellistä kuvaa kuluttajan taloudellisesta tilanteesta.
Hän kertoo, että monet Takuusäätiön asiakkaat ovat tarkistaneet tietonsa rekisteristä, mutta kaikki eivät ole olleet tyytyväisiä.
Rekisterin tiedot eivät aina ole ajan tasalla. Sitä käytetään velkamäärien tarkistamiseen, ja ne eivät enää ole ajan tasalla, kun lainat ovat siirtyneet perintään tai ulosottoon. Mattila sanoo tämän hämmentävän ihmisiä.
Takuusäätiöön yhteyttä ottaneet ovat myös kertoneet tilanteista, joissa jo maksettu laina on edelleen rekisterissä.
– Tämä voi hankaloittaa uuden lainan saamista, Mattila sanoo.
Tietojen ajantasaisuus ja virheettömyys ovat siis edelleen haasteita, joita kuluttajien on syytä seurata.
Virheiden korjaaminen on vaikeaa
Kilpailu- ja kuluttajaviraston johtava asiantuntija Henriikka Kekkonen huomauttaa, että tietojen korjaus voi olla hankalaa, erityisesti jos yhteydenpito luotonantajiin tai perintätoimistoihin on haasteellista.
– Joidenkin kuluttajilta saatujen ilmoitusten perusteella on myös ollut pääteltävissä se, että epäselvät tiedot ovat vaikeuttaneet luoton hakemista, hän toteaa.
– Näissä tilanteissa meidän kuluttajaneuvontamme on ohjeistanut kuluttajia olemaan asian selvittämiseksi, yhteydessä luotonantajaan tai perintätoimistoon ja, jos se ei onnistu, niin tietosuojavaltuutetun toimistoon.
Luotonantajan vastuu
Finanssiala ry:n johtavan lakimiehen Antti Laitilan mukaan positiivinen luottotietorekisteri on ollut tervetullut apuväline luotonantajille.
Hän pitää myös taloyhtiölainojen osuuksien lisäämistä rekisteriin perusteltuna, sillä ne vaikuttavat merkittävästi lainanhakijan takaisinmaksukykyyn.
Laitila kuitenkin muistuttaa, että rekisteri ei yksin ratkaise ylivelkaantumisongelmaa.
– On tärkeää, että luotonantajat tarkistavat hakijan velkatilanteen myös muista lähteistä kuin positiivisesta luotorekisteristä.
Takuusäätiön Mattila kertoo esimerkin, miten on käynyt, jos luotonantaja ei tarkista sekä positiivista luottotietorekisteriä että maksuhäiriörekisteriä ennen luoton myöntämistä.
– Takuusäätiön myöntämä takaus pankkilainaan, joka yhdistää velkoja, näkyy maksuhäiriörekisterissä, koska se on velkajärjestely mutta lisäksi se näkyy positiivisessa rekisterissä normaalina lainana, hän sanoo.
– Tämä voi johtaa siihen, että henkilöille myönnetään uusia lainoja, vaikka he ovat velkajärjestelyssä, jos lainanmyöntäjät tarkastelevat vain positiivista luottotietorekisteriä.
Mattila korostaa, että luotonmyöntäjien tulee tarkistaa molemmat rekisterit, ettei uusia lainoja myönnetä velkajärjestelyssä oleville.
– Positiivisen luottotietorekisterin tarkoitus on vähentää ylivelkaantumista, mutta se ei anna koko kuvaa henkilön taloudellisesta tilanteesta eli maksukyvystä. Velkoja saa velkatietojen lisäksi tiedon velallisen tuloista, mutta ei menoista kuten asumis- ja työmatkakustannuksista.
Tarkista rekisterin tiedot säännöllisesti
Kuluttajien on hyvä tarkistaa omat tietonsa positiivisesta luottotietorekisteristä säännöllisesti ja korjata tarvittaessa virheet asiantuntijoiden avulla.
Näitä asiantuntijoita ovat pankit, luotonantajat, Verohallinnon tulorekisteriyksikkö, Kilpailu- ja kuluttajaviraston velkaneuvonta sekä Takuusäätiö ja oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta erityisesti velkajärjestelyasioissa.
Näin varmistetaan, että tiedot ovat ajan tasalla, eivätkä mahdolliset virheet vaikeuta lainan saamista.