Kulutusluotot ovat monesti osa sotkua, kun oma taloustilanne menee sekaisin.
Ylen jutussa asunnottomaksi päätynyt perheenäiti kertoo ajautumisestaan taloudellisiin vaikeuksiin: kun palkka putosi, rahat eivät enää riittäneet pakollisiin menoihin ja aiemmin otettujen kulutusluottojen takaisinmaksuun.
Velkaongelmaisia auttavan Takuusäätiön Velkalinja- ja chat -palveluissa kulutusluottojen aiheuttamista ongelmista kertoo lähes neljä viidesosaa yhteydenottajista.
– Kun ihmiset itse analysoivat ylivelkaantumistaan, niin suurin syy minkä he meille kertovat, on ollut helppo lainansaanti, sanoo chat- ja verkkoneuvonnan asiantuntija Liina-Lotta Heinonen Takuusäätiöstä.
Kulutusluottoja nostetaan hyvin erilaisiin käyttötarkoituksiin, mutta tavallisimmin velkaongelmiin joutuneet yhteydenottajat kertovat käyttäneensä niitä pakollisiin menoihin.
– Kun kuulen ihmisten tarinoita, niin aika moni kertoo, ettei näillä ole mitenkään rällätty eikä niitä ole otettu luksukseen, Liina-Lotta Heinonen sanoo.
Ulkomaisten digipankkien kulutusluottoja otetaan entistä enemmän
On tavallista, että ihmiset arvioivat takaisinmaksukykyään siltä pohjalta, mikä se on kulutusluoton ottamisen aikaan.
– Maksuvaikeuksiin voi johtaa vaikka oma tai puolison sairastuminen, yllättävä työttömyys tai se, että uusi työ onkin pienempipalkkainen, Liina-Lotta Heinonen kuvailee.
Suomen Pankin mukaan kotitalouksilla on erilaisia kulutusluottoja runsaan 28 miljardin euron edestä.
Viime aikoina ovat lisääntyneet esimerkiksi ulkomaisten digipankkien myöntämät kulutusluotot. Tällaisten rajan yli lainaavien luottolaitosten ja muiden rahoituslaitosten osuus kulutusluottokannasta on hieman alle viidennes.
Pikaluottoyritysten myöntämien pikavippien osuus on sen sijaan kutistunut viime vuosina merkittävästi. Taustalla on se, että kulutusluotoille asetettiin 20 prosentin korkokatto 2019, ja ehtoja on sen jälkeenkin kiristetty.
Sopimusehdot kannattaa käydä läpi huolella
Kulutusluottojen sopimusehdot vaihtelevat, ja ne kannattaa selvittää huolellisesti ennen lainan ottamista, Liina-Lotta Heinonen painottaa.
Kulutusluotoissa rahoituslaitokset siirtävät tyypillisesti luottotappioriskiään korkoon. Myös maksuajalla ja kuukausierällä on tuntuva merkitys.
Kulutusluottoa ottaessa olisi paikallaan arvioida omaa maksukykyä myös siinä tilanteessa, jos elämäntilanne muuttuu. Myös puskurivarat tuovat joustoa yllätyksiin.
Lisäksi, jos kulutusluoton ottaa tilanteessa, jossa tuloista on vaikeaa saada mitään säästöön, lähtökohdat takaisinmaksulle ovat hankalat.
Liina-Lotta Heinosen mukaan mikään yksittäinen kulutuslainatuote ei tällä hetkellä erotu Takuusäätiön neuvontapalveluiden yhteydenotoissa. Neuvoja hakeville on kuitenkin tyypillisesti kertynyt useita lainoja. Osa on myös yhdistänyt pienempiä lainojaan yhdeksi isommaksi lainaksi
– Meillä näkyy se, että kokonaislainamäärä on liian suuri tai sitten on liian monta paikkaa, mihin luottoa joutuu maksamaan, Liina-Lotta Heinonen sanoo.
Kulutusluottojen lisäksi velkaongelmissa näkyvät myös opinto-, auto- ja asuntolainat.
Ensimmäinen keino: yhteys lainanantajiin mahdollisimman varhain
Ratkaisut kulutusluotoista aiheutuneisiin maksuvaikeuksiin vaihtelevat kunkin ihmisen tilanteen mukaan.
Kaikkein ensimmäisenä ja mahdollisimman varhaisessa vaiheessa kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajiin, Liina-Lotta Heinonen painottaa.
– Voi neuvotella maksuvapaata, pienempää kuukausierää tai muuta muutosta maksusuunnitelmaan, että lainat pystyisi maksamaan.
Ratkaisuna voi joidenkin kohdalla olla myös sosiaalinen rahoitus tai omaisuuden myyminen.
– Ulosotto ei ole missään nimessä tavoiteltava asia, mutta sekin on itse asiassa varsin yleinen. Oikeuden myöntämä velkajärjestely on tietenkin ihan viimesijainen keino, jos muut keinot eivät auta, Liina-Lotta Heinonen sanoo.
Onko sinulla meille juttuvinkki? Voit lähestyä toimitusta luottamuksella. Halutessasi voit olla yhteydessä myös sähköpostitse osoitteeseen tuomo.bjorksten@yle.fi. Luemme kaikki yhteydenotot, mutta emme pysty takaamaan jokaiselle henkilökohtaista vastausta.